“人心不古，dao德沦丧啊！”
张益达叹了口气，放下手中的纸质材料，扭tou看向坐在自己shen旁不发一言的惠农贷CEO包不凡。
包不凡摸了摸地中海的touding，半晌后才出声，“涉及此次事件的信贷员、风控专员都已经停职了。
另外监察bu已经前往闽省分公司了，会彻底调查此次事件的来龙去脉。
如果发现有员工违法，我们一定不会姑息。”
张益达没说话，双手抱xiong，目光透过ju大明亮的落地窗，看向远方。
闽省塔寨村爆发的骗贷事件，让他很是心寒。
全村500多人，加一块一共借了惠农贷1300余万。
然后集ti逾期了！
电cui客服打电话过去，发现大bu分电话都停机、关机了。
为数不多的几通接通电话，借款人也很强势的表示：没钱，欢迎来搞！
把客服小姐姐那个气得啊，从来没遇见过这么叼的逾期借款人。
她们和其他互金公司的电cui不一样。
其他公司面对的是城市借款人，以二三十岁的年轻人居多。见多识广，也有文化，gen本不怕事。
反正你发假的律师函也好，还是冒充公检法也好，就是不怂。
而她们面对的全是农村借款人，以农民、牧民、果农、菜农等等人群为主。
这些人一般都不会故意逾期，就算有那么几个不小心忘记还款的，在接到她们的电话后，也诚惶诚恐地表示会ma上还钱。
再过分一些的，也会找些拖欠的理由搪sai过去，比如说粮食歉收了、羊死了……
像这zhong混不吝的，也不是没遇到过，但很少。
至于一个村都这个样子的，还属于第一次。
这些不寻常的事，由电cuibu门反馈给了风控bu门，再由风控bu门形成意见报告给到了包不凡。
包不凡也是zuo过农商银行行chang的人，一看这事情，就知dao遭遇了骗贷。
他不敢有所停留，立刻在第一时间报告给了张益达。
1300万，对于去年放款超过60亿的惠农贷来说，并不是一个很大的数字。
但去年总的逾期率还不到1%，金额不超过6000万。这1300万都可以占到去年逾期金额的四分之一了。
除了拉高逾期率，给公司造成重大损失以外。
更严重的是，说明惠农贷的风控模式出现了问题。
也许是风控系统，也许是基层信贷员。
不guan是哪一zhong，惠农贷都需要引起高度的重视。
惠农贷主打的是年利率6%-12%的三农扶贫贷款，不追求商业利益，主要以推动贷款扶贫为主。
话虽如此，但平台在全国有二十多家省级分公司，两千多名员工。
这么多分公司和员工，都是一笔不小的开支。
再考虑上坏账问题，惠农贷每年需要创造两个亿以上的mao利run，才能维持营收平衡。
惠农贷16年度的营收是3.66亿元，收入全bu来自于借款利息收入。
但大项开支主要有四项，资金成本、人员薪资，公司运营、研发费用，坏账计提。
以资金成本为例，25%的资金，10个亿来源于自有资金，rong资成本为零；
其他75%资金，约30亿来源于各大银行和发行ABS债券，rong资成本约为5%。
光资金成本就支出了1.5亿，再算上5000来万的坏账计提和近2亿的人员薪酬、公司研发、运营费用。
惠农贷去年净亏损四千万左右！
亏损数字相比上一lun10亿元的gu权rong资额，数额并不大。
但一直这么亏损下去，自有资金被消耗，又会造成资金成本上升，从而加大亏损额。
所以惠农贷要运营得更好，更稳健，还是不能一直依靠gu东输血，必须产生自我造血功能。
人员薪酬不能削减，本来农村工作就够艰苦了，钱还不给够，谁认真工作呢？
公司运营和研发费用，也不是大tou，每年三四千万的开支必不可少。
资金成本也很难再压缩了，再压缩就是银行zuo慈善了。
而降低坏账率，成了惠农贷的最优选择。
除此之外，还有一个办法就是，在现有人员规模上，提高产出。
惠农贷2500名员工，基层信贷员占据了80%。
2000个人，去年发放了60亿元贷款，人均300万。
如果人均能够达到四百万、五百万，甚至更高，惠农贷也就有望盈利了。
包不凡驱散脑中的念tou，现在不是考虑这个的时候！
当务之急，是想办法把这1300万逾期贷款给要回来，尽量挽回损失。
“老包，风控bu门那边怎么说？”
沉思了一会儿，张益达决定得亲自跟一跟这事。
钱是不多，但动摇的是惠农贷的gen基。
惠农贷给予农民低息借款，农民也履约按时还款，中间产生的微薄利run，刚好维持公司发展和运营。
利run本来就薄，多发生几起这zhong骗贷事件，惠农贷好不容易搭建起的商业模式就会被立刻推倒。
到时候，惠农贷模式也可以直接宣告失败了。
只要是坏账率控制得好，将来张益达还有想法进一步下调借款利率的。
而坏账提高，也就只有反着来了，提高借款利率，用收入来进行冲抵。
这是张益达所不能接受的，也违背了惠农贷的公益贷款初衷。
当务之急，还是得弄清楚原委。哪里有漏dong，就立刻补上，免得重蹈覆辙。
包不凡砸吧砸吧嘴ba，开口说dao：“钱是去年借出的，借款用途是搞大棚蔬菜。
这些村民的数据也是过了风控系统的，都是白hu，征信和大数据没有问题。
另外，五hu联保模式也是执行了的。当时闽省分公司还派出了调研员对大棚蔬菜项目进行了调研……”
包不凡零零总总，把情况都叙述了一遍。
张益达搓了搓脸庞，这特么就没dao理了啊！
背后究竟是人xing的扭曲，还是dao德的沦丧……
恐怕只有等监察bu过去进行调查后，才能弄清楚真实情况了。
……
李韶华三十来岁，法律专业毕业，从事公司反腐监察工作多年。
惠农贷此次前往闽省进行调查，就由他担任的调查小组组chang。
与他同行的还有六名组员，都是有经侦、刑侦类办案经验的前公检法人员。
出机场后，几人坐上闽省分公司派来接他们的汽车，直奔目的地而去。
闽省分公司总经理邝青云坐在办公室里，烟一gen一gen的不停往嘴里送，整得房间烟雾缭绕，好似修仙一般。
但他此刻哪有修仙那般清闲自在，整个人的眉mao都快挤成一堆了。
自接到公司总bu的电话，让他迎接监察bu的同事后，他就知dao，自己的位置怕是悬了。
在他辖下，爆发了这么大规模的骗贷事件，无论如何，他都难辞其咎。
监察bu是干什么的？反贪反腐的。
他自认没有任何不法或者损害公司利益的行为，但下面人就不好说了。
全村500多人同时逾期，说没有鬼，他打死也不信。
特别是基层信贷员林季仁，在逾期事件发生前的一个月，非常离奇地辞职了。
为什么说离奇呢？
林季仁去年下半年才加入公司，但凭借过人的销售本领，拿下了塔寨村1300万的借款大单，一举成为了公司的潜力新星。
一个刚毕业的大学生，才加入公司几个月，就zuo出了这么好的业绩，堪称前途无量。
要是林季仁还能维持这个势tou，他都打算派遣他去其他地市开拓分支机构，担任团队经理了。
结果，这人无缘无故离职了。
杰克ma说，员工离职，要么受委屈了，要么钱给少了。
邝青云自认在自己带领下，公司氛围极好，不可能发生受委屈这zhong事。
林季仁业绩那么好，其他员工ba结他还来不及呢。
包括他的团队经理，都不止一次在自己面前夸起他。
至于钱，提成十几万也一分不少的发给他了。
塔寨村的1300万大单出问题后，公司第一时间联系起了经办人林季仁。
但电话却打不通了！
无奈之下，邝青云只好派人去塔寨村寻找林季仁了。
没错，林季仁就是塔寨村的。
找林季仁的同时，邝青云也给员工安排了其他的任务，走访一下塔寨村的借款人，了解一下情况。
邝青云派出去的人还没回来，监察bu的人就先到了。
走进办公室，李韶华就闻到了一大gu烟味，不抽烟的他rou了rou鼻子，没有多说什么。
邝青云则非常热情地跟每一位调查小组的成员握手，说着“辛苦了”之类的恭维话。
几人落座后，李韶华直奔主题问dao：“邝总，我们的来意，你应该清楚了吧？”
邝青云点tou，“清楚清楚，我一定全力pei合各位的工作。”
看着邝青云办公桌上烟灰缸里堆满了烟di，李韶华就知dao这位分总心理压力很大。
他沉yin片刻之后，说dao：“邝总，你也不要有什么压力。
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总bu肯定会了解清楚事情原委，不会冤枉任何一个好人。”
李韶华又问起了事情的起末，邝青云则原原本本把事情讲述了一遍。
包括林季仁离奇的离职，以及自己的猜想等等都讲了出来。
“那依邝总意思，这个林季仁嫌疑最大了？”
迎着李韶华的目光，邝青云点tou，“对，他也是塔寨村的人，非常有可能内外勾结，联合骗贷！”
李韶华点点tou，心中也快速分析了起来。
这个时候，邝青云手机响了。
“什么，你们被打了？严不严重？在哪个医院？
好好好，我ma上过来！”
张益达叹了口气，放下手中的纸质材料，扭tou看向坐在自己shen旁不发一言的惠农贷CEO包不凡。
包不凡摸了摸地中海的touding，半晌后才出声，“涉及此次事件的信贷员、风控专员都已经停职了。
另外监察bu已经前往闽省分公司了，会彻底调查此次事件的来龙去脉。
如果发现有员工违法，我们一定不会姑息。”
张益达没说话，双手抱xiong，目光透过ju大明亮的落地窗，看向远方。
闽省塔寨村爆发的骗贷事件，让他很是心寒。
全村500多人，加一块一共借了惠农贷1300余万。
然后集ti逾期了！
电cui客服打电话过去，发现大bu分电话都停机、关机了。
为数不多的几通接通电话，借款人也很强势的表示：没钱，欢迎来搞！
把客服小姐姐那个气得啊，从来没遇见过这么叼的逾期借款人。
她们和其他互金公司的电cui不一样。
其他公司面对的是城市借款人，以二三十岁的年轻人居多。见多识广，也有文化，gen本不怕事。
反正你发假的律师函也好，还是冒充公检法也好，就是不怂。
而她们面对的全是农村借款人，以农民、牧民、果农、菜农等等人群为主。
这些人一般都不会故意逾期，就算有那么几个不小心忘记还款的，在接到她们的电话后，也诚惶诚恐地表示会ma上还钱。
再过分一些的，也会找些拖欠的理由搪sai过去，比如说粮食歉收了、羊死了……
像这zhong混不吝的，也不是没遇到过，但很少。
至于一个村都这个样子的，还属于第一次。
这些不寻常的事，由电cuibu门反馈给了风控bu门，再由风控bu门形成意见报告给到了包不凡。
包不凡也是zuo过农商银行行chang的人，一看这事情，就知dao遭遇了骗贷。
他不敢有所停留，立刻在第一时间报告给了张益达。
1300万，对于去年放款超过60亿的惠农贷来说，并不是一个很大的数字。
但去年总的逾期率还不到1%，金额不超过6000万。这1300万都可以占到去年逾期金额的四分之一了。
除了拉高逾期率，给公司造成重大损失以外。
更严重的是，说明惠农贷的风控模式出现了问题。
也许是风控系统，也许是基层信贷员。
不guan是哪一zhong，惠农贷都需要引起高度的重视。
惠农贷主打的是年利率6%-12%的三农扶贫贷款，不追求商业利益，主要以推动贷款扶贫为主。
话虽如此，但平台在全国有二十多家省级分公司，两千多名员工。
这么多分公司和员工，都是一笔不小的开支。
再考虑上坏账问题，惠农贷每年需要创造两个亿以上的mao利run，才能维持营收平衡。
惠农贷16年度的营收是3.66亿元，收入全bu来自于借款利息收入。
但大项开支主要有四项，资金成本、人员薪资，公司运营、研发费用，坏账计提。
以资金成本为例，25%的资金，10个亿来源于自有资金，rong资成本为零；
其他75%资金，约30亿来源于各大银行和发行ABS债券，rong资成本约为5%。
光资金成本就支出了1.5亿，再算上5000来万的坏账计提和近2亿的人员薪酬、公司研发、运营费用。
惠农贷去年净亏损四千万左右！
亏损数字相比上一lun10亿元的gu权rong资额，数额并不大。
但一直这么亏损下去，自有资金被消耗，又会造成资金成本上升，从而加大亏损额。
所以惠农贷要运营得更好，更稳健，还是不能一直依靠gu东输血，必须产生自我造血功能。
人员薪酬不能削减，本来农村工作就够艰苦了，钱还不给够，谁认真工作呢？
公司运营和研发费用，也不是大tou，每年三四千万的开支必不可少。
资金成本也很难再压缩了，再压缩就是银行zuo慈善了。
而降低坏账率，成了惠农贷的最优选择。
除此之外，还有一个办法就是，在现有人员规模上，提高产出。
惠农贷2500名员工，基层信贷员占据了80%。
2000个人，去年发放了60亿元贷款，人均300万。
如果人均能够达到四百万、五百万，甚至更高，惠农贷也就有望盈利了。
包不凡驱散脑中的念tou，现在不是考虑这个的时候！
当务之急，是想办法把这1300万逾期贷款给要回来，尽量挽回损失。
“老包，风控bu门那边怎么说？”
沉思了一会儿，张益达决定得亲自跟一跟这事。
钱是不多，但动摇的是惠农贷的gen基。
惠农贷给予农民低息借款，农民也履约按时还款，中间产生的微薄利run，刚好维持公司发展和运营。
利run本来就薄，多发生几起这zhong骗贷事件，惠农贷好不容易搭建起的商业模式就会被立刻推倒。
到时候，惠农贷模式也可以直接宣告失败了。
只要是坏账率控制得好，将来张益达还有想法进一步下调借款利率的。
而坏账提高，也就只有反着来了，提高借款利率，用收入来进行冲抵。
这是张益达所不能接受的，也违背了惠农贷的公益贷款初衷。
当务之急，还是得弄清楚原委。哪里有漏dong，就立刻补上，免得重蹈覆辙。
包不凡砸吧砸吧嘴ba，开口说dao：“钱是去年借出的，借款用途是搞大棚蔬菜。
这些村民的数据也是过了风控系统的，都是白hu，征信和大数据没有问题。
另外，五hu联保模式也是执行了的。当时闽省分公司还派出了调研员对大棚蔬菜项目进行了调研……”
包不凡零零总总，把情况都叙述了一遍。
张益达搓了搓脸庞，这特么就没dao理了啊！
背后究竟是人xing的扭曲，还是dao德的沦丧……
恐怕只有等监察bu过去进行调查后，才能弄清楚真实情况了。
……
李韶华三十来岁，法律专业毕业，从事公司反腐监察工作多年。
惠农贷此次前往闽省进行调查，就由他担任的调查小组组chang。
与他同行的还有六名组员，都是有经侦、刑侦类办案经验的前公检法人员。
出机场后，几人坐上闽省分公司派来接他们的汽车，直奔目的地而去。
闽省分公司总经理邝青云坐在办公室里，烟一gen一gen的不停往嘴里送，整得房间烟雾缭绕，好似修仙一般。
但他此刻哪有修仙那般清闲自在，整个人的眉mao都快挤成一堆了。
自接到公司总bu的电话，让他迎接监察bu的同事后，他就知dao，自己的位置怕是悬了。
在他辖下，爆发了这么大规模的骗贷事件，无论如何，他都难辞其咎。
监察bu是干什么的？反贪反腐的。
他自认没有任何不法或者损害公司利益的行为，但下面人就不好说了。
全村500多人同时逾期，说没有鬼，他打死也不信。
特别是基层信贷员林季仁，在逾期事件发生前的一个月，非常离奇地辞职了。
为什么说离奇呢？
林季仁去年下半年才加入公司，但凭借过人的销售本领，拿下了塔寨村1300万的借款大单，一举成为了公司的潜力新星。
一个刚毕业的大学生，才加入公司几个月，就zuo出了这么好的业绩，堪称前途无量。
要是林季仁还能维持这个势tou，他都打算派遣他去其他地市开拓分支机构，担任团队经理了。
结果，这人无缘无故离职了。
杰克ma说，员工离职，要么受委屈了，要么钱给少了。
邝青云自认在自己带领下，公司氛围极好，不可能发生受委屈这zhong事。
林季仁业绩那么好，其他员工ba结他还来不及呢。
包括他的团队经理，都不止一次在自己面前夸起他。
至于钱，提成十几万也一分不少的发给他了。
塔寨村的1300万大单出问题后，公司第一时间联系起了经办人林季仁。
但电话却打不通了！
无奈之下，邝青云只好派人去塔寨村寻找林季仁了。
没错，林季仁就是塔寨村的。
找林季仁的同时，邝青云也给员工安排了其他的任务，走访一下塔寨村的借款人，了解一下情况。
邝青云派出去的人还没回来，监察bu的人就先到了。
走进办公室，李韶华就闻到了一大gu烟味，不抽烟的他rou了rou鼻子，没有多说什么。
邝青云则非常热情地跟每一位调查小组的成员握手，说着“辛苦了”之类的恭维话。
几人落座后，李韶华直奔主题问dao：“邝总，我们的来意，你应该清楚了吧？”
邝青云点tou，“清楚清楚，我一定全力pei合各位的工作。”
看着邝青云办公桌上烟灰缸里堆满了烟di，李韶华就知dao这位分总心理压力很大。
他沉yin片刻之后，说dao：“邝总，你也不要有什么压力。
1
总bu肯定会了解清楚事情原委，不会冤枉任何一个好人。”
李韶华又问起了事情的起末，邝青云则原原本本把事情讲述了一遍。
包括林季仁离奇的离职，以及自己的猜想等等都讲了出来。
“那依邝总意思，这个林季仁嫌疑最大了？”
迎着李韶华的目光，邝青云点tou，“对，他也是塔寨村的人，非常有可能内外勾结，联合骗贷！”
李韶华点点tou，心中也快速分析了起来。
这个时候，邝青云手机响了。
“什么，你们被打了？严不严重？在哪个医院？
好好好，我ma上过来！”